Welchen finanziellen Vorteil bringt der Neuabschluss eines Bausparvertrages zur Tilgung eines Hypothekendarlehens?
Vergleich Annuitätendarlehen mit Endfälligem Darlehen bzw. Bankvorausdarlehen mit Bausparvertrag
Annuitätendarlehen
Das Annuitätendarlehen wird auch als "Amortisations- oder Tilgungsdarlehen bezeichnet. Im Rahmen einer gleich bleibenden Jahresleistung ist ein bestimmter Betrag für Zinsen und Tilgung zu bezahlen. Dabei verringert sich nach jeder Zahlung durch die erfolgte Tilgung der prozentuale Anteil der Zinsen, weil der Zinsanteil immer aus der Restschuld berechnet wird. Umgekehrt steigt dadurch der Tilgungsanteil, weil sich die Schuld stetig verringert durch die gleiche Annuitätenleistung.
Endfälliges Darlehen
Tilgungsaussetzung gegen Abtretung eines anzusparenden Bausparvertrages. Der Darlehensgeber erhält während der Dauer der Tilgungsaussetzung nur die vereinbarten Zinsen, hat jedoch durch die Abtretung des Bausparvertrages Anspruch auf die angesammelten Guthaben. Die Rückzahlung des Darlehens erfolgt durch den zugeteilten Bausparvertrag.
Um nicht "Äpfel mit Birnen" zu vergleichen, ist unbedingt darauf zu achten, dass die monatlichen Zahlungen bei beiden Berechnungen identisch sind.
Rechenbeispiel:
Annuitätendarlehen in Höhe von € 150.000 mit 20-jähriger Zinsbindung bei einem Nominalzins von 1,22 % = effektiv 1,24 % und einem Tilgungssatz von 4,42 % = € 705 monatlich.
Beim endfälligen Darlehen reicht eine Zinsbindung von 10 Jahren (Nominalzins = 0,76 % p.a., bzw. 0,78 % anfänglicher effektiver Jahreszins), da dieses bereits nach ca. 10 Jahren durch den zugeteilten Bausparvertrag abgelöst wird. Anschließend beträgt der Nominalzins für das Bauspardarlehen 1,35 % p.a., die monatliche Rate € 607 für Zins und Tilgung
Das Einkommen der Darlehensnehmer überschreitet die Grenzen der staatlichen Förderungen.
GEGENÜBERSTELLUNG
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Annuitätendarlehen 150.000 € |
Bankvorausdarlehen und Bausparvertrag je 150.000 € |
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Mtl. Rate von 705 € ergibt Restschuld nach 10 Jahren von 79.524 |
Bausparbeiträge von mtl. 664 |
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Mtl. Rate von 705 € ergibt volle Tilgung in weiteren 10 Jahren |
Bausparguthaben in 10 Jahren = 78.406 € (!!) |
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Exakte Gesamtlaufzeit = 240 Monate |
BVD 150.000 € zu 0,76 % Zins = mtl. 95 € = 11.440 € in 10 Jahren |
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Zins- und Tilgungsleistungen gesamt nach 240 Monaten = 169.200 € |
Mtl. Preis von 615,47 € inkl. 1,35 % Zins tilgt das Bauspardarlehen v. 72.094 € in 10 J./6 Mt. |
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Kapitalkosten = 19.200 € in 240 Monaten |
Kapitalkosten = 18.630 € in 246 Monaten |
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Fazit: |
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Der Neuabschluss eines Bausparvertrages zur späteren Ablösung eines Bankvorausdarlehens ist im Regelfall nicht erforderlich, da er zumindest dem Darlehensnehmer keinen oder kaum finanziellen Vorteil bringt. Er widerspricht auch dem ursprünglichen Sinn des Bausparens: Erst sparen, dann bauen. Hier erhält der Bausparer sofort ein Darlehen von der Bank oder Bausparkasse und beginnt erst danach, den Vertrag anzusparen und damit Eigenkapital zu bilden. Empfehlenswert ist gegebenenfalls ein Vergleich der Bauspartarife, da es hier große Unterschiede geben kann.
* Tarif und Daten einer deutschen Bausparkasse